Quando valutiamo un’assicurazione tendiamo a concentrare l’attenzione sul prodotto: che cosa copre, quanto costa, quali esclusioni prevede, quale compagnia lo offre.
Ma c’è una domanda che viene prima.
Chi mi sta proponendo quella polizza?
Nel rapporto personale questa domanda può sembrare quasi superflua. Conosciamo l’agenzia, entriamo nella filiale della nostra banca, incontriamo una persona che ci è stata presentata da qualcuno di cui ci fidiamo.
Nel digitale il primo contatto può essere molto diverso. Può arrivare da un annuncio, da una ricerca online, da un messaggio, da un sito trovato autonomamente o da una conversazione iniziata sui social.
Questo non rende quei canali inaffidabili. Cambia però qualcosa nel modo in cui si costruisce la fiducia.
Un nome conosciuto, un logo credibile, un sito ben realizzato o il riferimento a una compagnia realmente esistente non dimostrano necessariamente che la persona con cui stiamo parlando sia davvero quella che dichiara di essere.
È qui che la verifica dell’identità entra nella cultura della protezione.
Non per sostituire la fiducia con il sospetto, ma per darle una base più solida.
Il problema esiste anche quando il nome sembra vero
Il 28 settembre 2026 IVASS ha emanato quattro nuovi ordini di cessazione dell’attività di intermediazione assicurativa abusiva svolta attraverso siti internet. L’Autorità dispone ormai da anni di strumenti specifici per intervenire sui siti abusivi e pubblica i relativi provvedimenti di cessazione.
Non è un fenomeno soltanto italiano.
Nel Regno Unito, il 2 ottobre Aviva ha reso pubblica la propria risposta alla consultazione di Ofcom sulle regole contro la pubblicità fraudolenta online. La compagnia ha dichiarato che, rispetto al 2025, i propri interventi di cease-and-desist nei confronti dei cosiddetti ghost broker sono raddoppiati e i takedown di siti sono cresciuti di oltre otto volte. Sono dati aziendali, quindi non possono essere utilizzati per descrivere l’intero mercato britannico. Sono però un segnale interessante di un problema che può nascere molto prima della sottoscrizione. Fonte Aviva.
Ofcom sta infatti lavorando proprio sulla responsabilità delle grandi piattaforme rispetto alla pubblicità fraudolenta. La consultazione, aperta il 10 luglio e chiusa il 2 ottobre 2026, riguarda le misure che alcuni dei servizi online più utilizzati dovrebbero adottare per contrastare gli annunci fraudolenti. Lo statement definitivo è previsto al più tardi entro metà 2027. Consultazione Ofcom.
Il caso britannico non dimostra che la situazione italiana sia equivalente. Suggerisce però qualcosa di più generale: la costruzione della fiducia può iniziare su una piattaforma prima ancora che il cliente entri nel processo assicurativo vero e proprio.
Il RUI è il primo controllo. Non necessariamente l’ultimo
In Italia il punto di partenza è il Registro Unico degli Intermediari, il RUI.
Permette di verificare gli intermediari iscritti e contiene, a seconda del soggetto, informazioni quali nome o ragione sociale, sezione di appartenenza, data di iscrizione, situazione di operatività e gli eventuali siti utilizzati per promuovere o collocare prodotti assicurativi. I dati sono aggiornati quotidianamente.
È uno strumento fondamentale.
Ma qui emerge una distinzione importante.
Trovare nel RUI il nome che ci è stato comunicato non dimostra, da solo, che la persona che ci sta scrivendo o il sito che stiamo visitando appartengano davvero a quel soggetto.
La stessa IVASS avverte che operatori abusivi possono utilizzare il nome di imprese realmente autorizzate e alterare anche un solo dettaglio dell’identità o dei recapiti. In caso di dubbio, raccomanda di confrontare le informazioni ricevute con quelle presenti nei propri registri e di contattare direttamente l’impresa attraverso recapiti acquisiti da fonti ufficiali. Guida IVASS “Proteggi te stesso”.
C’è anche il rischio opposto: considerare sospetta una persona semplicemente perché non la troviamo individualmente nel Registro.
Non sempre è corretto.
IVASS chiarisce, per esempio, che i dipendenti delle imprese di assicurazione non devono iscriversi personalmente al RUI e che anche alcuni addetti che operano esclusivamente all’interno dei locali di un intermediario possono non essere individualmente iscritti, pur dovendo possedere i requisiti previsti dalla normativa. FAQ IVASS sull’attività di distribuzione.
La domanda corretta, quindi, non è soltanto: “questa persona è nel RUI?”
È: “riesco a ricostruire in modo coerente chi è questa persona, per chi opera e attraverso quale soggetto viene distribuita la polizza?”
Cinque controlli prima di affidarsi
Non serve trasformarsi in investigatori. Nella maggior parte dei casi può bastare una breve verifica incrociata.
La sequenza che propongo è semplice:
PERSONA → REGISTRO → CANALE → COMPAGNIA → PAGAMENTO
- PERSONA — Chi mi sta parlando?
Il primo passo è identificare l’interlocutore: nome, ruolo e soggetto per il quale opera. Non serve partire dal presupposto che ci sia qualcosa di anomalo. Serve semplicemente sapere chi si ha davanti. Se si tratta di un collaboratore o di un addetto, è importante capire quale intermediario o distributore rappresenta. - REGISTRO — Il soggetto della catena distributiva è verificabile?
A questo punto si può consultare il RUI oppure, per gli intermediari europei abilitati a operare in Italia, l’Elenco annesso. L’obiettivo non è trovare necessariamente ogni persona coinvolta, ma verificare il soggetto che, secondo la struttura distributiva applicabile, deve risultare registrato e controllare che dati e operatività siano coerenti. - CANALE — Sto parlando davvero con quel soggetto?
È qui che la verifica diventa incrociata. IVASS pubblica sia i siti delle imprese vigilate sia quelli comunicati dagli intermediari. E raccomanda di digitare o copiare autonomamente nel browser l’indirizzo presente nelle proprie liste, invece di affidarsi semplicemente al link ricevuto. Un dominio, un indirizzo e-mail o un recapito dovrebbero poter essere ricondotti a una fonte indipendente. Liste ufficiali dei siti IVASS. - COMPAGNIA — La proposta è realmente riconducibile all’impresa indicata?
Anche l’impresa deve poter essere verificata negli elenchi ufficiali. E se qualcosa non torna, si può utilizzare un recapito ottenuto autonomamente dal sito ufficiale per chiedere conferma. Il Modulo Unico Precontrattuale aiuta anche a ricostruire il modello distributivo: indica, tra l’altro, l’intermediario che entra in contatto con il cliente e, secondo il caso, l’impresa per la quale opera o quella di cui distribuisce il prodotto. - PAGAMENTO — A chi sto realmente trasferendo il denaro?
È l’ultimo passaggio e merita attenzione particolare. Il MUP indica le modalità ammesse di pagamento: per assegni, bonifici e altri strumenti bancari o elettronici, il beneficiario deve essere l’impresa oppure l’intermediario espressamente in tale qualità, secondo quanto previsto dalla disciplina applicabile. IVASS ha inoltre raccomandato di verificare, quando il pagamento è destinato a un intermediario, che il soggetto autorizzato coincida con il titolare del conto o dello strumento indicato. Modulo Unico Precontrattuale vigente.
Nessuno di questi controlli, preso singolarmente, offre una garanzia assoluta.
Il loro valore nasce dalla coerenza tra gli elementi.
Il MUP può diventare uno strumento di verifica
Il Modulo Unico Precontrattuale viene spesso percepito come uno dei tanti documenti che accompagnano una polizza.
In realtà può avere una funzione molto più concreta.
Deve essere consegnato o trasmesso prima della sottoscrizione della proposta o del contratto e contiene informazioni sull’identità del distributore, sull’iscrizione al RUI, sui recapiti, sul sito utilizzato, sul modello distributivo e sulle modalità di pagamento. Lo stesso modulo evidenzia che gli estremi identificativi e di iscrizione possono essere verificati consultando il RUI.
Può quindi diventare un ponte tra ciò che ci viene dichiarato e ciò che possiamo verificare autonomamente.
È una piccola evoluzione nel modo di guardare alla documentazione precontrattuale: non soltanto qualcosa da leggere perché obbligatorio, ma una fonte con cui ricostruire la catena della relazione.
Verificare non significa diffidare
Qui, a mio avviso, c’è il punto più interessante.
Nel linguaggio commerciale siamo abituati a considerare la fiducia come qualcosa da conquistare. Ed è corretto.
Ma una relazione professionale matura dovrebbe anche rendere semplice verificare quella fiducia.
Un intermediario non perde autorevolezza perché un cliente controlla il suo numero RUI. Una compagnia non perde credibilità se rende immediatamente rintracciabili i propri recapiti ufficiali. Una rete distributiva non indebolisce la relazione spiegando con chiarezza chi è il soggetto che sta parlando con il cliente e quale ruolo occupa nella catena.
Accade il contrario.
La verificabilità può diventare una componente della qualità della relazione.
Lo stesso principio vale quando parliamo di buona consulenza: il valore non nasce dal chiedere al cliente di fidarsi, ma dal creare le condizioni perché possa comprendere ciò che sta facendo. È la stessa logica per cui una buona consulenza non dovrebbe partire dal prodotto e per cui semplificare non significa banalizzare.
Anche la fiducia può essere semplice senza essere ingenua.
Ma il cliente non può diventare un investigatore digitale
C’è però una controtesi che non va ignorata.
Se per acquistare una polizza servissero competenze da investigatore, avremmo semplicemente trasferito sul consumatore un problema che il sistema dovrebbe affrontare a monte.
La responsabilità non può essere soltanto individuale.
Compagnie e intermediari possono chiedersi quanto sia semplice verificare identità, ruolo e recapiti delle proprie reti. Banche e grandi distributori possono rendere più trasparente la distinzione tra chi gestisce la relazione, chi distribuisce il prodotto e chi assume il rischio. Le piattaforme digitali possono aumentare la qualità dei controlli sugli inserzionisti. I regolatori possono continuare a costruire strumenti di verifica e intervento.
Il cliente aggiunge un presidio.
Non sostituisce gli altri.
Ed è forse proprio questa la lezione più importante: la cultura della protezione non consiste soltanto nel conoscere i rischi da assicurare. Significa anche costruire comportamenti che permettano alle persone di orientarsi meglio prima di prendere una decisione.
La domanda, allora, non riguarda soltanto chi compra una polizza.
Riguarda anche chi la distribuisce.
Quanto è facile, oggi, per un cliente verificare davvero chi ha davanti?
Domande frequenti
Come posso verificare se un intermediario assicurativo è autorizzato?
Il primo riferimento è il RUI pubblicato da IVASS; per gli intermediari dell’Unione europea abilitati a operare in Italia va consultato l’Elenco annesso. È però utile incrociare il dato con sito, recapiti, impresa per cui il soggetto opera e informazioni riportate nella documentazione precontrattuale.
Se una persona non compare nel RUI significa che opera abusivamente?
No, non necessariamente. I dipendenti delle imprese di assicurazione non devono essere iscritti personalmente al RUI e anche alcuni addetti che operano esclusivamente nei locali di un intermediario possono non essere individualmente iscritti. Occorre quindi verificare quale sia il soggetto corretto della catena distributiva.
Come posso controllare se il sito o il pagamento sono realmente riconducibili all’intermediario?
IVASS pubblica le liste dei siti comunicati dalle imprese e dagli intermediari. È preferibile raggiungerli utilizzando l’indirizzo reperito autonomamente nelle fonti ufficiali. Prima del pagamento va inoltre verificata la coerenza tra beneficiario, impresa o intermediario autorizzato e modalità indicate nella documentazione precontrattuale.